由于美国无论是经济发展水平还是市场经济成熟程度都堪称世界领头羊，因此美国理财教育代表着世界理财教育的风向标。梳理美国理财教育发展历程大致有80余年历史，前后大致历经了萌芽期（20世纪30-60年代）、独立形态形成期（70年代）、深化期（80年代）和多样化发展期（90年代以来）（高佳：《美国中小学理财教育的四个发展阶段》，《外国教育研究》2008年第7期）。由于美国理财教育引领世界，因此这个过程大体能勾勒出世界理财教育发展基本历史面貌。
理财教育萌芽期发端于上世纪“大萧条”之后保险业的兴起，但其标志性事件是美国国家经济教育特别工作组于1961年发表的“改进中学经济学教育的建议报告”，保险业对学校教育的影响在当时就意味着加强经济学在中学的教育。上世纪70年代，美国理财教育进入独立发展阶段。其标志性事件是，美国学者尼尔·古德费雷专门为孩子们写了一本名为《钱不是长在树上的》的书，影响深远。上世纪80年代以后，美国理财教育进入了深化期。20世纪80年代初，美国日裔学者罗伯特·清崎（Robert Kiyosaki）提出了财商的概念，从素质角度进一步理解了理财教育。财商概念的提出促进了理财教育的进一步深化，也为理财教育的发展提供了理论基础。1982年，美国学者安德森（Anderson）系统论述了理财教育概念，这为美国乃至国际理财教育进一步发展指明了方向。
上世纪90年代以来，理财教育在美国进入多样化发展阶段。在学校，理财教育出现了四种课程形态：一是与其他学科相分离的理财课程；二是整合进入某个学科中的理财课程；三是整合进入几个学科中的理财课程；四是以主干课程（capstone course）的形式整合进入学科中的理财课程。在家庭理财教育中，家长采用定期给孩子一定零花钱，让他们学会理财，同时还鼓励孩子在业余时间打工，教会孩子如何存钱，以及提供模拟成人生活开支的训练等方式。在社会理财教育方面，20世纪90年代以来，美国大量的社会组织和金融机构开始致力于理财教育，他们通过各自不同的方式为理财教育提供服务。
自1957年以来，美国绝大多数州政府先后采取了在中学开设经济学和理财教育课程的政策。美国经济学教育国家委员会（NCEE）建议将经济学和个人理财教育与学校的专业相结合，使学生从中受益。根据2003年美国经济学教育国家委员会的一项调查显示，美国有48个州将经济学课程纳入中学教育标准，其中有34个州要求学校开设经济学课程，14个州要求学生学习一门经济学课程后才能从高中毕业；有31个州将个人理财纳入教育标准，17个州要求学校开设个人理财课程，有4个州要求学生完成个人理财课程后才能高中毕业（肖璐：《美国个人理财教育及对我国的借鉴意义》，《金融与经济》2006年第4期）。
注：摘编自刘秀英主编的《教孩子学会理财》一书，天津社会科学出版社2011年6月版。
责任编辑：洪明
（中国青少年研究中心家庭教育研究所供稿）