发达国家十分重视儿童的理财教育，这种教育甚至渗透到了儿童与钱财发生关系的一切环节之中。我们不妨来品味一下这些国家和地区在儿童理财教育中的独到之处。

（1）美国：让孩子早早就学会自立。作为移民国家的美国，历史很短，所以美国人传统、保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样在子女理财教育方面，习惯花未来钱的美国人也与其他国家颇有不同。美国的教育体系与美国浓厚的商业社会氛围是紧密联系的，学生在中刁学阶段就掌握了基本的经济和商业常识。美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。美国父母希望孩子早早就明白和理解自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财。一般的美国人没有“铜钱臭”的思想，他们鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导孩子通过正当的手段赚取收入。

（2）英国：能省的钱不省很愚蠢。提起英国人，向来给人们的印象是过于保守，这种作风在理财教育方面则表现为英国人更提倡理性消费，鼓励精打细算，所以英国人善于在各种规定里寻找最合适的生活方式。作为发达国家，英国人的这种精打细算不完全是为生活所迫。英国税率和物价都很高，但人们的生活水平并不低，英国人的平均工资折合人民币计算，每人每月能挣3万多元。但他们认为能省的钱不省很愚蠢。尤其是善于理财的英国女性，年轻的时候，她们积蓄钱财，省吃俭用，热衷于在各地购买房产，退休后，把多余的房产出租或出售以获得大量收入。自然，英国人把他们这种理财观念传授给了下一代。理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种用途;7至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用;11至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力;14至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收人存人银行和储蓄借贷的金融机构。

（3）日本：自力更生、勤俭持家。日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子时有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。近年来，由于日本经济持续不景气，勤俭持家的观念愈加被推崇，家庭内部则分夕瞳视对孩子们的理财教育。很多家庭每月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子节省使用零花钱以及储蓄压岁钱。而在给孩子买玩具时，无论高收人的家庭还是低收人的家庭，都会告诉孩子玩具只能买一个，如果还想要买另一个的话就必须等到下个月。在孩子们渐渐长大后，一些家长会要求孩子准备一个记录每月零用钱收支情况的账本来规范管理自己的零用钱。

注：摘编自杨黎：《欧美国家的儿童理财教育》，原文发表于《西部财会》2005年11月。

摘编、责编：张纯颖

（中国青少年研究中心家庭教育研究所供稿）